UPI முறையான தடைகளால் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கட்டமைப்பில் எழும் சிக்கல்கள்

UPI முறையான தடைகளால் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கட்டமைப்பில் எழும் சிக்கல்கள்

அறிமுகம்

2025 ஏப்ரல் 6 ஆம் தேதி, இந்தியா முழுவதும் பயனர்கள் பரவலாக UPI பரிவர்த்தனை தோல்விகளை எதிர்கொண்டனர். இது கடந்த இரண்டு வாரங்களில் ஏற்பட்ட மூன்றாவது தடையாகும். இதற்கு முந்திய தடைகள் மார்ச் 26 மற்றும் ஏப்ரல் 2 ஆகிய தேதிகளில் நிகழ்ந்தன. தினசரி நிதி பரிவர்த்தனைகள—from பஜாரில் காய்கறி வாங்குதல் முதல் அமேசான், ஸ்விக்சி போன்ற ஆன்லைன் சந்தைகளில் பரிவர்த்தனை வரை—UPI ஒரு முக்கிய கண்ணியாக இருப்பதால், இந்த தடைகள் இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கட்டமைப்பின் நம்பகத்தன்மையை மீண்டும் கேள்விக்குள்ளாக்குகின்றன.

UPI என்னும் அமைப்பை அறிதல்

Unified Payments Interface (UPI) என்பது 2016 இல் இந்திய தேசிய கொடுப்பனவு கழகம் (NPCI) மூலம் தொடங்கப்பட்டது. இது Reserve Bank of India (RBI)-யின் கீழ் செயல்படும் ஒரு அமைப்பாகும். IMPS கட்டமைப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டு உருவாக்கப்பட்ட இந்த முறை, வங்கிக் கணக்குகளுக்கு இடையில் உடனடி பண பரிவர்த்தனையை சுலபமாகவும் இலவசமாகவும் செயல்படுத்துகிறது.

நுட்ப ரீதியாக ஸ்மார்ட்போன்களுடன் சிறப்பாக ஒருங்கிணையும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்ட UPI, தற்போது 300-க்கும் மேற்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் பைனான்ஸ்-டெக் செயலிகளுடன் இணைந்து செயல்படுகிறது. P2P (பயனர்-பயனர்) மற்றும் P2M (பயனர்-வர்த்தகர்) பரிவர்த்தனைகள் இரண்டையும் இது ஆதரிக்கிறது.

2025 மார்ச் மாதத்தில் மட்டும் ₹24.77 லட்சம் கோடி மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனைகள் இடம்பெற்றுள்ளன, இது பிப்ரவரி மாதத்துடன் ஒப்பிடும் போது 12.7% அதிகரிப்பு ஆகும்.

ஏப்ரல் 6-ல் என்ன நடந்தது?

ஏப்ரல் 6, சனிக்கிழமை காலை 11:30 மணிக்கு பிற்பகுதியில் பயனர்கள் பரிவர்த்தனை தோல்விகளை சமூக வலைதளங்களிலும் நிதி பிளாட்பாரங்களிலும் புகார் செய்தனர். Downdetector-ல் புகார்களின் எண்ணிக்கை உயர்ந்தது. NPCI ஒரு அறிக்கையில் கூறியது:

“NPCI தற்போது சில தொழில்நுட்ப தடைச் சிக்கல்களை எதிர்கொள்கிறது. சில பரிவர்த்தனைகள் தோல்வியடைந்துள்ளன. நாங்கள் இதை விரைவாக சரிசெய்ய முயற்சிக்கிறோம். உண்டாகிய சிரமத்திற்கு வருந்துகிறோம்.”

PhonePe, Google Pay, Paytm மற்றும் SBI YONO, HDFC, ICICI போன்ற வங்கி செயலிகளிலும் பரிவர்த்தனைகள் தோல்வியடைந்தன. சிறு வணிகர்கள் வருவாய் இழப்பை சந்தித்தனர்; பல வாடிக்கையாளர்கள் QR ஸ்கேன் செய்ய முடியாததால் வாங்காமல் சென்றுவிட்டனர்.

வணிகமும் பயனர்களும் எதிர்கொண்ட தாக்கம்

• சிறு கடைகள்: ரொக்கம் இல்லாமல் வருபவர்கள் வாங்க முடியாமல் சென்றனர்.

• உணவுக் கடைகள் & டெலிவரி ஆப்ஸ்: முடக்கங்களால் ஆர்டர்கள் ரத்தாகின. வார இறுதி விற்பனையில் பாதிப்பு ஏற்பட்டது.

• பயணிகள்: ஆட்டோ, மெட்ரோ, கேப் சேவைகள் அனைத்தும் செயலிழந்ததால் பயணிகள் சிக்கலில் சிக்கினர்.

• பொது மக்கள்: சமூக ஊடகங்களில் NPCI மீது சனக்கோபம் வெளிப்பட்டது. UPI AutoPay வழியாக நடைபெறும் EMI-கள், சந்தா கட்டணங்கள் உள்ளிட்டவை தோல்வியடைந்தன.

இந்த தடைகள் ஏன் ஏற்படுகின்றன?

• அளவாக்கத்திற்கேற்ப கட்டமைப்பு இல்லை: 2025 மார்ச் மாதத்தில் மட்டும் 12 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகள்.

• பெரிதாக உள்ள UPI சூழல்: வங்கிகள், பேமென்ட் கேட்வே, செயலிகள், டெலிகாம் சேவைகள் அனைத்தும் இணைந்து செயல்படுகின்றன. ஒரே ஒரு தொடுப்பில் சிக்கல் வந்தாலும் முழு அமைப்பே செயலிழக்கும்.

• மீறுசார்பு (Redundancy) குறைவு: சரிவுகளை ஏற்கும் மாற்று வழிகள் இல்லை.

• AutoPay போன்ற அம்சங்கள்: தொடர்ச்சியான பிலிங் செயலிகளால் கூடுதல் அழுத்தம் ஏற்படுகிறது.

UPI: வெற்றி மற்றும் அதன் பலவீனம்

UPI இந்தியாவில் நிதி புரட்சியை உருவாக்கியுள்ளது. ஆனால் அதன் வெற்றியே தற்போது சவாலாக இருக்கிறது. இது இலவசம் என்பதால் வங்கிகள் & பிளாட்பாரங்கள் இதில் நேரடியாக லாபம் பெறவில்லை. இதனால், அவை கட்டமைப்பில் முதலீடு செய்ய அதிக ஆர்வம் காட்டவில்லை. மேலும், பயனர்களுக்கான உடனடி புகார் தீர்வு இல்லாதது, நம்பிக்கையை குறைக்கிறது.

NPCI-யின் பொறுப்பும் ஒழுங்குமுறை சிக்கல்களும்

NPCI மற்றும் RBI இடையே ஒத்துழைப்பு இருந்தாலும், NPCI-யின் பதில்கள் பொதுவாக ஆதங்கக் கூறுகளாக மட்டுமே உள்ளன. தற்போது கீழ்காணும் பரிந்துரைகள் எழுகின்றன:

• மாதாந்திர வெளிப்படையான அறிக்கைகள்: சர்வர் வீழ்ச்சி, வேகக்குறைவு, நேரத்தேர்வுகள்.

• Downtime மீது அபராதங்கள்: SLAs (Service Level Agreements) மீறுவோருக்கு அபராதங்கள்.

• மாற்று கட்டண முறைகள்: NEFT, IMPS, QR-பேஸ் வாலெட்கள் பேக்-அப் தீர்வாக அமையலாம்.

• Public-Private Partnership (PPP): NPCI-யின் சுமையை குறைக்க தனியாரைச் சேர்த்தல்.

தொழில் நிபுணர்கள் என்ன சொல்கிறார்கள்?

Rajesh Londhe (Phi Commerce):

“நாம் நிதி அமைப்பை டிஜிட்டலாக்கும் வேகத்தில், அதற்கேற்ப தடையில்லா கட்டமைப்பும் தேவை.”

Neha Tandon (Fintech Analyst):

“UPI மீதான நம்பிக்கை அதிகம். எனவே, செயல்திறனும் பாதுகாப்பும் வடிவமைப்பில் இருந்து ஆரம்பிக்கவேண்டும், பின்னர் சரிசெய்யக்கூடாது.”

எதிர்காலம்: தடையில்லாத UPI அவசியம்

2030-க்கு இந்திய அரசு 70% பரிவர்த்தனைகள் டிஜிட்டலாக நடைபெற வேண்டும் எனக் குறிக்கோள் வைத்துள்ளது. அதை அடைய, UPI போன்ற முறைகளின் நம்பகத்தன்மை முக்கியமானது. கீழ்காணும் ஐந்து நடவடிக்கைகள் அவசியம்:

1. Traffic Simulation & Load Testing

2. Geo-Redundancy: பல இடங்களில் தரவக்கள்

3. Real-time Alerts to Users

4. Backup Payment Systems

5. Fintech Integration & Sandbox Testing

முடிவு

UPI இந்தியாவின் டிஜிட்டல் நிதி வளர்ச்சிக்கான அடித்தளமாக உள்ளது. ஆனால் தற்போது தொடர்ந்து ஏற்படும் தடைகள், அதன் பராமரிப்பு மற்றும் மேம்பாட்டு தேவைகளை முன்னிலைப்படுத்துகின்றன.

"நம்பகத்தன்மை இல்லாமல், டிஜிட்டல் இந்தியா என்பது வெறும் கனவாகவேதான் இருக்கும்."
இனியாவிலும், அதன் பலத்தைப் போலவே, UPI-யின் உறுதிப்படையும் முக்கியமானது.